Agent Aviva

Klasyczne ubezpieczenia na życie są znane od niedawna, bo od ok.. 400 lat.

Inaczej niż ubezpieczenia majątkowe, morskie, które istniały już 4 000 lat temu.


Nowożytne ubezpieczenia życiowe odrodziły się we Włoszech, aby rozwinąć się następnie pod auspicjami Królowej Brytyjskiej, gdzie osiągnęły pełną dojrzałość.

Obecnie, nowoczesne ubezpieczenia na życie funkcjonują w dwóch wariantach:
• tzw. czyste ubezpieczenia na życie o charakterze ochronnym
• tzw. ubezpieczenia na życie z funduszem kapitałowym.

Ubezpieczenie na życie tzw. czyste (bez funduszu) można traktować, jak casco na życie.

Żyjesz = płacisz.

Umrzesz = firma ubezpieczeniowa wypłaci osobom wskazanym jako uposażone sumę, na jaką ubezpieczyłeś swoje życie.

W ciągu ostatnich lat nastąpił olbrzymi rozwój także tej grupy ubezpieczeń. Możliwe jest dokupowanie różnych umów dodatkowych zapewniających ochronę od takich ryzyk, jak niezdolność do pracy, śmierć w wypadku, poważne zachorowania, procentowy uszczerbek na zdrowiu, leczenie szpitalne i wielu innych.

W przypadku zaistnienia któregoś ze zdarzeń objętych jedną lub kilkoma umowami dodatkowymi towarzystwo ubezpieczeniowe wypłaci świadczenie ubezpieczeniowe osobie objętej ochroną z tytułu tej polisy ubezpieczeniowej. Po wypłacie świadczenia polisa z reguły trwa nadal, chociaż często z obniżoną sumą ubezpieczenia, aż do śmierci ubezpieczonego albo do określonego w polisie wieku ubezpieczonego. (Z tytułu umów dodatkowych - nie związanych ze śmiercią - świadczenie ubezpieczeniowe wypłacane jest ubezpieczonemu!)

Są to bowiem z reguły produkty terminowe zawierane na określoną w polisie liczbę lat (10, 20, 30,...)z tytułu których ochrona kończy się przeważnie z chwilą ukończenia przez ubezpieczonego wieku wskazanego w Ogólnych Warunkach Ubezpieczenia (OWU) lub na polisie.

Z chwilą wygaśnięcia umowy, wygasa też wszelka ochrona.

Koszty takiego ubezpieczenia są - zwłaszcza dla osób poniżej 40. roku życia - relatywnie niskie (np. 30 latka można ubezpieczyć na 1 000 000 zł za składkę miesięczną niewiele wyższą od 200 zł).

Jednak z wiekiem składki rosną lawinowo i np. 60-latek musiałby zapłacić z taką samą sumę ubezpieczenia już blisko 2,5 tys. zł miesięcznie.


Jak pokazuje ten przykład, takie ubezpieczenie jest znakomitym produktem, ale z chwilą jego wygaśnięcia osoba, która dotąd mogła czuć się bezpiecznie, nie ma już żadnego zabezpieczenia. Zawarcie nowej umowy ubezpieczenia wiązałoby się natomiast z koniecznością płacenia znacznie wyższej składki (z racji osiągniętego wieku i stanu zdrowia). Takie ubezpieczenie może znaleźć zastosowanie jako ubezpieczenie kredytu, pożyczki, jako zabezpieczenie dla wielodzietnej rodziny, której nie stać na opłacanie zbyt wysokich składek, ale w której istnieje świadomość potrzeby posiadania ochrony, dla osób prowadzących działalność gospodarczą (tak zwane ubezpieczenie wspólników, przy opracowywaniu planów sukcesji) i wielu innych.

Drugim rodzajem ubezpieczenia jest ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym zwane także uniwersalnym.

Niewiele jest na rynku produktów ubezpieczeniowych, których działanie wzbudzałoby tyle emocji i kontrowersji, co ten produkt.
Nawet niektóre tzw. autorytety finansowe odsądzają od czci i wiary ten rodzaj ubezpieczeń twierdząc, że są one nieopłacalne dla klienta. Jednym z argumentów „przeciw” jest trudność, jaką stanowi samodzielne kontrolowanie przez klienta podziału składki na część ubezpieczeniową i inwestycyjną. W to miejsce, te same autorytety sugerują kupowanie osobno „czystego” ubezpieczenia i osobno ubezpieczeniowego programu inwestycyjnego.

Sam kiedyś myślałem podobnie, dopóki nie poznałem niezaprzeczalnych zalet ubezpieczenia uniwersalnego. Należy pamiętać, że w każdym przypadku kupienie przez Klienta dwóch produktów (czystego ubezpieczenia oraz produktu inwestycyjnego) jest droższe niż jedna polisa ubezpieczenia uniwersalnego. Ale o tym autorytety milczą.

Największą zaletą jest to, że mamy do czynienia z ubezpieczeniem bezterminowym. Oznacza to, że decyzja o kontynuowaniu ubezpieczenia lub o jego zakończeniu należy wyłącznie do klienta. Klient sam wybiera termin rezygnacji z ubezpieczenia. Jeżeli natomiast pragnie mieć ubezpieczenie do końca życia, umowa „skończy się” dopiero z chwilą jego śmierci, a suma ubezpieczenia zostanie wypłacona osobom wskazanym, jako uposażone.

I druga ważna cecha: jeżeli w życiu ubezpieczonego zdarzy się tzw. dołek finansowy i pojawią się, np. przez rok, trudności w opłacaniu składek, ochrona ubezpieczeniowa będzie zachowana w całym zakresie, podczas gdy polisa będzie finansowała się sama z tzw. „wartości polisy” (zgromadzonego funduszu).

Brak składki przez rok = ochrona trwa

W przypadku polis bez funduszu, nie opłacanie składek jest równoznaczne z rozwiązaniem umowy czyli brak składki = brak ochrony= rozwiązanie umowy

W poniższej tabeli starałem się przedstawić obiektywnie cechy obu tych produktów.

Badając potrzeby Klienta dochodzę często do wniosku, że posiadanie obu tych produktów, przynajmniej do pewnego wieku,
znakomicie może zabezpieczyć potrzeby rodziny, a często też i firmy.

 

Cechy ubezpieczeń z funduszem kapitałowym i bez funduszu.
W tabeli wytłuściłem najważniejsze wg mnie cechy obu tych rozwiązań


 

 

W moim przekonaniu polisę na życie z funduszem kapitałowym powinny posiadać wszystkie osoby mające rodziny, posiadające w swoim kręgu osoby, których byt zależy od ich kondycji finansowej (np. starzy rodzice). Dzisiaj Państwo nie gwarantuje bowiem rodzinom, w których wydarzyło się nieszczęście - utrata możliwości zarobkowania przez członka rodziny zwłaszcza najwięcej zarabiającego – utrzymania godziwego poziomu życia.

O osobach prowadzących działalność gospodarczą i osobach żyjących samodzielnie napisałem już kiedyś osobne felietony.

Dla każdej osoby czy rodziny należy skonstruować plan ubezpieczeniowy zgodnie z ich potrzebami. Często będzie to polegało na połączeniu obu tych ubezpieczeń życiowych, jako najtańsze i najkorzystniejsze rozwiązanie dla Klienta.

Są to rozwiązania znakomicie uzupełniające się.

Dobry doradca potrafi tak je połączyć w planie finansowym, aby za możliwie najniższą składkę zabezpieczyć byt rodziny lub firmy.